Hypotheken
Obwohl es zahlreiche Möglichkeiten gibt, eine Baufinanzierung durchzuführen, erfreuen sich herkömmliche Hypotheken nach wie vor großer Beliebtheit. Hypotheken kann der Bauherr sowohl über seine eigene Hausbank als auch über diverse, speziell auf eine Baufinanzierung über Hypotheken ausgerichtete Hypothekenbanken vornehmen lassen.
Hypotheken unterscheiden sich nach Laufzeiten, Zinsfestschreibungen und auch nach dem Agio. Selbstverständlich gibt es auch von Anbieter zu Anbieter unterschiedliche Zins- und Tilgungsvereinbarungen für Hypotheken. Bevor der Bauherr also eine Entscheidung trifft, mit welchem Anbieter er seine Baufinanzierung über Hypotheken vertraglich vereinbaren möchte, sollte ein unabhängiger Vergleich der Hypotheken hinsichtlich der angegebenen Konditionen durchgeführt werden.
Grundsätzlich kann man festhalten, dass die Höhe der Schuldzinsen bei Hypotheken adäquat zur gewählten Zinsbindungsfrist steigt. Das bedeutet, Hypotheken, die mit einem variablen Zinssatz abgeschlossen werden, haben niedrigere Zinsen als festgeschriebene Hypotheken. Dafür muss der Bauherr aber damit rechnen, dass sich seine monatliche Belastung erhöht, wenn die Zinsen steigen. Um eine langfristige Kalkulationsgröße der monatlichen Belastung zu erreichen, wählen Bauherren deshalb in der Regel bei Ihren Hypotheken Zinsbindungsfristen zwischen 5 und 15 Jahren, auch wenn die Zinsen dann im Durchschnitt um ein bis zwei Prozent höher liegen. Ein weiteres Kriterium für einen unabhängigen Vergleich von Hypotheken ist die Höhe der Auszahlung. Sie macht den Unterschied zwischen dem nominellen und effektiven Zinssatz aus.
Es gibt Kreditinstitute, die Hypotheken mit einer 100prozentigen Auszahlung anbieten. Das ist auf dem Kapitalmarkt aber eher eine Seltenheit. In der Regel liegt das Agio zwischen zwei und vier Prozent. Kreditinstitute richten sich bei der Höhe des Agios häufig auch nach dem vorhandenen Eigenkapital und dem Beleihungswert der Immobilie, die mit den Hypotheken finanziert werden soll. Die Gesamtlaufzeit der Hypotheken richtet sich nach der vereinbarten Tilgungsrate. Je höher die Tilgung ist, umso kürzer ist die Laufzeit. Generell kann man sagen, dass eine einprozentige Tilgung eine Laufzeit von ca. 25 bis 28 Jahren auslöst.
